Лизинг на российском рынке активно развивается. Большинство фирм занимаются уже не только финансовой арендой, а предлагают нестандартные программы лизинга, например, с нулевым первоначальным взносом или «коробочные» продукты, работающие на основе скоринга. В основе банковского скоринга лежит принцип того, что люди с похожими социально-финансовыми показателями ведут себя (с точки зрения погашения кредита) одинаково. Банки используют либо скоринг собственной разработки, либо покупной. Разработать скоринг может позволить себе только крупный и солидный банк т.к. чтобы разработать свою скоринговую модель необходимо иметь хороший статистический материал. Покупка готового скоринга тоже не простой вариант, ведь скоринг придется адаптировать под особенности кредитования в данном банке.
Для продвижения таких продуктов, лизингодатели должны найти финансирование, так как собственными средствами здесь большинству компаний не обойтись. Появляется необходимость поиска денег на стороне. Самым распространенным для российских лизингодателей путем является обращение за финансированием в банк.
Такие технологии, как скоринг, не являются чем-то необычным и уже достаточно долго применяются на российском рынке. Однако для кредитной организации, которая будет предоставлять финансирование, важно понять, насколько точны решения кредитуемой лизинговой компании, принятые с помощью этой технологии. Поэтому, прежде чем финансировать лизинговую компанию, банк должен тщательно проверить ее программу на предмет соответствия своим принципам кредитования.
Основной сложностью в получении финансирования по лизинговым сделкам, заключаемым с применением скоринговых технологий, является то , что здесь меняется объект анализа. Вместо финансового анализа конкретного лизингополучателя и проекта необходимо проводить более сложную комплексную проверку технологии принятия решений и реализации сделок.
Тем не менее, даже несмотря на трудности при поиске финансирования, «коробочные» лизинговые продукты действительно популярны на рынке, так как они удобны и лизингополучателям, и лизингодателям.
В основе скоринговых технологий лежит экспресс-оценка финансового состояния потенциальных лизингополучателей, а также проверка клиентов службой безопасности на предмет наличия негатива в результатах их деятельности и определения ограничения максимальной суммы сделки. Если все критерии скоринга устраивают банк, то после оценки финансового состояния самой лизинговой компании, кредитная организация устанавливает на компанию лимит и открывает кредитную линию.
Что касается «коробочных» (работающих на основе скоринга) лизинговых программ, то они, как правило, создаются для представителей малого и среднего бизнеса.
Риски, возникающие у банков при финансировании лизинговой сделки, схожи с рисками, связанными с кредитованием представителей малого и среднего бизнеса. А если точнее, то низкий уровень прозрачности бизнеса не позволяет достоверно оценить кредитоспособность заемщика. Дополнительно банк может столкнуться с рисками, возникающими при кредитовании клиентов с ярко выраженной сезонностью бизнеса, низкой степенью диверсификации поставщиков и покупателей, характерной для малого бизнеса, что означает повышенный уровень зависимости заемщика от своих контрагентов. Еще одним риском может быть отсутствие автоматизации финансового учета у лизингополучателя, что тоже у небольших компаний не редкость.
Высокие риски вынуждают банки тщательно подбирать формы сотрудничества с лизингодателями, которым нужно финансирование под нетрадиционные программы лизинга.